「楽天カード」と「三井住友カード（NL）」は、どちらも年会費永年無料で使える定番のクレジットカードです。

ただ、いざ1枚を選ぼうとすると、「楽天カードと三井住友カード（NL）は結局どっちがお得？」「メインカードにするならどっち？」「コンビニ、楽天市場、旅行ではどちらが使いやすい？」と迷ってしまいますよね。

先に結論をいうと、楽天市場をはじめ幅広い場所でポイントを貯めたいなら楽天カード、対象のコンビニ・飲食店を頻繁に利用するなら三井住友カード（NL）が候補になります。

しかも両方とも年会費永年無料。無理に1枚へ絞らず、使う場所によって2枚を使い分ける方法もあります。

この記事では、2026年9月時点で確認できる公式情報をもとに、楽天カードと三井住友カード（NL）の還元率、旅行特典、ポイント、ETCカード、家族カード、クレカ積立、セキュリティなどを比較します。

「自分の使い方ならどっち？」という視点で見ていきましょう。

【結論】楽天カードと三井住友カード（NL）はどっちがおすすめ？

まず結論から整理します。

楽天カードと三井住友カード（NL）は、どちらか一方がすべての場面で有利というカードではありません。

普段どこでお金を使っているかで選ぶのが、一番分かりやすいです。

楽天カードがおすすめな人

楽天カードが向いているのは、次のような人です。

• 楽天市場をよく利用する
• 通常の買い物でもポイントを貯めたい
• 楽天ポイントを日常的に使っている
• 楽天証券を利用している
• Visa・MastercardだけでなくJCBやAmerican Expressも選択肢に入れたい
• 支払う店によってカードを細かく使い分けたくない

楽天カードの分かりやすさは、通常利用なら原則100円につき1ポイント貯まることです。

ただし「どこで使っても1％」ではありません。対象となる公共料金などは500円につき1ポイントなので、固定費をまとめる予定なら事前に確認しておきましょう。

楽天市場では楽天カード利用によるSPUもあるため、楽天のサービスを複数利用している人ほど相性を判断しやすいカードです。

三井住友カード（NL）がおすすめな人

三井住友カード（NL）が向いているのは、次のような人です。

• セブン‐イレブンやローソンなど対象のコンビニをよく利用する
• マクドナルドなど対象の飲食店をよく利用する
• スマホのタッチ決済をよく使う
• SBI証券を利用している
• ナンバーレスカードを使いたい
• 将来的に三井住友カード ゴールド（NL）を検討したい

通常還元率は0.5％ですが、対象のコンビニ・飲食店では、条件を満たすスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで7％ポイント還元になります。

コンビニや対象飲食店をよく使う人なら、この差は無視できません。

迷ったら楽天カードと三井住友カード（NL）の2枚持ちもあり

ここで無理に1枚へ決めなくても大丈夫です。

どちらも本カードの年会費は永年無料です。

楽天市場や通常の買い物は楽天カード、対象のコンビニ・飲食店では三井住友カード（NL）と決めてしまえば、使い分けもそれほど難しくありません。

2枚持ちについては後半でもう少し具体的に考えてみます。

楽天カードと三井住友カード（NL）の基本スペックを比較

まずは基本スペックを並べてみます。

三井住友カード（NL）は200円（税込）につき1ポイント、楽天カードは通常の対象利用先では100円につき1ポイントが基本です。

通常の買い物だけなら楽天カードが原則1.0％、三井住友カード（NL）が0.5％。ただし、三井住友カード（NL）は対象店舗で一気に還元率が上がります。

ここが2枚を比較するときの大きなポイントです。

ポイント還元率はどっちが高い？

楽天カードと三井住友カード（NL）の違いが最も分かりやすく出るのがポイント還元です。

通常還元率は楽天カードが高い

通常利用では楽天カードが原則1.0％、三井住友カード（NL）は0.5％です。

通常還元率が適用される買い物で年間50万円使ったと仮定すると、楽天カードは5,000ポイント相当、三井住友カード（NL）は2,500ポイント相当です。

スーパー、ドラッグストア、ネットショッピングなど、利用先がバラバラな人には楽天カードの分かりやすさがあります。

ただし楽天カードも、公共料金など一部の支払いは還元率が下がります。

対象のコンビニ・飲食店なら三井住友カード（NL）が強い

三井住友カード（NL）が力を発揮するのは、対象のコンビニ・飲食店です。

対象店舗でスマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済、または対象のモバイルオーダーを利用すると7％ポイント還元になります。

コンビニ、ファストフード、ファミリーレストラン、カフェなど、普段使いしやすい対象店舗があります。

カード現物のタッチ決済やiD、カードの差し込みなどは7％還元の対象外です。

つまり「三井住友カード（NL）を持っているだけで7％」ではありません。支払い方法までセットで覚えておきましょう。

楽天市場なら楽天カードが強い

楽天市場をよく使うなら、やはり楽天カードとの相性は確認しておきたいところです。

楽天市場で楽天カードを利用すると、楽天カード通常分に加えて楽天カード特典分が加算されます。SPUには進呈上限や条件があります。

楽天モバイルなどほかの楽天サービスも利用している場合は、SPU全体で何倍になるのかを確認すると、自分の場合のメリットが見えやすくなります。

年間利用額でポイント還元をシミュレーション

年間100万円を、すべて通常還元率が適用される買い物に利用したとします。

楽天カードなら、100万円 × 1.0％ ＝ 10,000ポイント相当です。

三井住友カード（NL）なら、100万円 × 0.5％ ＝ 5,000ポイント相当です。

では100万円のうち20万円を、三井住友カード（NL）の7％還元対象となるコンビニ・飲食店で条件を満たして利用したらどうでしょう。

80万円 × 0.5％ ＝ 4,000ポイント、20万円 × 7％ ＝ 14,000ポイントとなり、合計18,000ポイント相当です。

この例なら三井住友カード（NL）が上回ります。

大事なのは「年間いくら使うか」だけではなく、「どこでいくら使っているか」です。

迷っている人は、直近1～3カ月の明細を「楽天市場」「対象のコンビニ・飲食店」「その他」の3つに分けてみてください。どちらが合うか、かなり見えやすくなります。

楽天ポイントとVポイントはどっちが使いやすい？

還元率だけでなく、貯めたポイントを使い切れるかも大切です。

楽天ポイントの主な使い道

楽天ポイントは楽天市場をはじめ、楽天グループのサービスや楽天ポイントに対応する街のお店などで利用できます。

楽天サービスを普段から使っている人なら、ポイントを貯めて、そのまま日常生活で使いやすいのが特徴です。

楽天カードの支払いにポイントを利用できるサービスもあります。

Vポイントの主な使い道

三井住友カード（NL）で貯まるのはVポイントです。

Vポイントは対応サービスでの支払いや、他社ポイント等への移行などに利用できます。

三井住友カードやSBI証券を普段から利用する人なら、ポイントをまとめやすいでしょう。

ポイントの貯めやすさ・使いやすさを比較

結局のところ、ポイントの使いやすさは普段利用しているサービス次第です。

楽天系サービス中心なら楽天ポイント、三井住友カードやVポイント対応サービス中心ならVポイントという考え方が分かりやすいです。

還元率だけを追いかけるより、「貯めたポイントを無理なく使えるか」まで考えて選びましょう。

楽天カードと三井住友カード（NL）は旅行で使うならどっち？

旅行目的で2枚を比較している人もいるでしょう。

どちらにも最高2,000万円の海外旅行傷害保険がありますが、保険を利用するための条件があります。

海外旅行傷害保険を比較

楽天カードには最高2,000万円の海外旅行傷害保険があります。

ただし利用条件があり、対象となる旅行代金を出国前に楽天カードで支払うことなどが条件です。

三井住友カード（NL）にも最高2,000万円の海外旅行傷害保険がありますが、こちらも事前に旅費などをカードでクレジット決済することが前提です。

「カードを持っているだけで海外旅行保険が適用される」と考えないよう注意してください。

旅行で利用できる特典・サービスを比較

一般カード同士なら、旅行保険だけで決めるより、普段のポイント還元や国際ブランドまで合わせて考えた方が選びやすいです。

三井住友カード（NL）は、入会後に旅行傷害保険を別の「選べる無料保険」へ切り替えることもできます。

海外旅行傷害保険を使う予定なら、自分がどの保険を設定しているかも確認しておきましょう。

海外で使うなら国際ブランドにも注意

楽天カードはVisa、Mastercard、JCB、American Expressから選べます。

三井住友カード（NL）はVisaまたはMastercardです。

海外へ2枚持っていくなら、同じブランドを2枚持つより、異なる国際ブランドを選ぶという考え方もあります。

ETCカード・家族カードを比較

ETCカードや家族カードも使う予定なら、本カードだけでなく追加カードの条件まで見ておきましょう。

ETCカードの年会費・条件を比較

楽天ETCカードの年会費は通常550円（税込）で、楽天PointClubのダイヤモンド会員・プラチナ会員など所定の条件を満たせば無料です。

三井住友ETCカードは初年度無料で、翌年度以降も前年度にETC利用の請求が1回以上あれば無料です。利用がなければ550円（税込）がかかります。

毎年ETCを使う人なら、三井住友カード（NL）は年会費無料の条件を満たしやすいでしょう。

家族カードを比較

楽天カード、三井住友カード（NL）ともに家族カードの年会費は無料です。

楽天カードでは家族カード利用分を本カード会員の口座へまとめられます。

家族で使うなら、年会費だけでなく「どのポイントを家族で貯めたいか」まで考えると決めやすくなります。

楽天カードと三井住友カード（NL）のスマホ決済・使いやすさを比較

三井住友カード（NL）の高還元を狙うなら、スマホ決済はかなり重要です。

スマホのタッチ決済との相性

三井住友カード（NL）はApple PayやGoogle Payなどに対応しています。

対象のコンビニ・飲食店で7％還元を受けるには、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済または対象のモバイルオーダーなど、指定された支払い方法を利用する必要があります。

楽天カードもApple PayやGoogle Payを利用できます。

Androidの楽天ペイアプリから設定する「楽天カードタッチ決済」は、2027年1月中旬～2月中旬頃に終了予定です。Google PayのQUICPayやiOSのApple Payは引き続き利用可能と案内されています。

カード番号の確認方法やセキュリティ

三井住友カード（NL）は、券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが記載されていないナンバーレスカードです。

カード情報はVpassアプリから確認できます。

楽天カードもアプリなどで利用状況を管理できるため、日常的な使いやすさではアプリとの相性もチェックしておきたいところです。

楽天証券・SBI証券のクレカ積立ならどっち？

すでに楽天証券かSBI証券を使っているなら、証券会社に合わせてカードを選ぶのも分かりやすい方法です。

楽天カード×楽天証券

楽天証券では楽天カードによる投信積立ができます。

2026年8月20日時点では、一般の楽天カードの場合、代行手数料が年率0.4％（税込）未満のファンドは0.5％、0.4％以上の対象ファンドは1％のポイント還元です。

楽天証券をすでに利用しているなら、楽天カードとの組み合わせはシンプルです。

三井住友カード（NL）×SBI証券

SBI証券では三井住友カード（NL）を使ったクレカ積立ができます。

三井住友カード（NL）は、年間カード利用額が10万円以上ならクレカ積立のポイント付与率が0.5％、10万円未満なら0％です。

クレカ積立の利用額そのものは、この年間カード利用額の判定には含まれません。

「積立しているだけで0.5％になる」と思わず、普段のショッピング利用額も確認しておきましょう。

普段使っている証券会社で選ぶのもあり

楽天証券を使っているなら楽天カード、SBI証券を使っているなら三井住友カード（NL）という選び方は分かりやすいです。

ただ、クレカ積立のポイントだけを理由に証券会社ごと乗り換える必要はありません。商品ラインアップや手数料、ポイントの使い道まで含めて判断しましょう。

楽天カードと三井住友カード（NL）のデメリット・注意点

どちらも使いやすいカードですが、「自分には合わなかった」とならないよう弱点も確認しておきましょう。

楽天カードのデメリット・注意点

楽天カードは原則1％還元ですが、すべての支払いが1％になるわけではありません。

対象の公共料金などは500円につき1ポイントです。

ETCカードも条件を満たさなければ年会費550円（税込）がかかります。

固定費やETCをまとめたい人は、この2点を先に確認しておきましょう。

三井住友カード（NL）のデメリット・注意点

三井住友カード（NL）の通常ポイント還元率は0.5％です。

対象のコンビニ・飲食店をほとんど利用しない人なら、一般加盟店で楽天カードの原則1％との差が出やすくなります。

また、対象店舗の7％還元は支払い方法にも条件があります。

三井住友カード（NL）は「どこで使うか」だけでなく、「どう払うか」まで意識して使うカードと考えると分かりやすいです。

1枚だけ持つなら楽天カードと三井住友カード（NL）のどっち？

「カードを2枚も管理したくない」という人もいるでしょう。

1枚だけ選ぶなら、直近1～3カ月の支出先を見て決めるのが手っ取り早いです。

楽天市場や楽天サービスをよく使うなら楽天カード

楽天市場をよく利用し、普段の買い物でも同じカードを使いたいなら楽天カードが候補です。

通常還元率が原則1％なので、利用店舗を毎回考えずに使いたい人にも分かりやすいでしょう。

対象のコンビニ・飲食店をよく使うなら三井住友カード（NL）

コンビニや対象のファストフード店、ファミレス、カフェなどを頻繁に利用するなら、三井住友カード（NL）の強みを生かしやすくなります。

対象店舗で条件を満たせば7％還元になるため、利用額によっては通常還元率0.5％の差を十分補えます。

利用店舗が分散しているなら基本還元率も確認

スーパー、ドラッグストア、ネットショップなど支払先が分散しているなら、通常還元率の差も重要です。

明細を「楽天市場」「三井住友カード（NL）の高還元対象店舗」「その他」の3つに分け、それぞれ月いくら使っているか計算してみてください。

感覚で決めるより、自分に合うカードがかなり分かりやすくなります。

楽天カードと三井住友カード（NL）は2枚持ちもおすすめ

どちらにもよく行くなら、2枚持ちがシンプルな解決策になります。

どちらも年会費永年無料なので、維持費を理由に無理に1枚へ絞る必要はありません。

楽天市場では楽天カード

楽天市場では楽天カードを使い、楽天カード利用によるSPUを活用します。

一般的な買い物も楽天カードへまとめれば、原則1％の還元を受けられます。

対象のコンビニ・飲食店では三井住友カード（NL）

三井住友カード（NL）は、7％還元の対象となるコンビニや飲食店を中心に使います。

スマホへ登録しておけば、対象店舗ではスマホ、それ以外では楽天カードという使い分けもしやすいです。

楽天カードをメイン・三井住友カード（NL）をサブにする使い方

迷ったら、楽天カードを普段使い、三井住友カード（NL）を対象店舗専用にする方法が分かりやすいです。

カードを何枚も細かく使い分けるのは面倒ですが、「対象店舗か、それ以外か」だけなら覚えやすいでしょう。

反対に三井住友カード（NL）をメインにするケース

SBI証券やVポイントを中心に利用しているなら、三井住友カード（NL）を軸にして、楽天市場などで楽天カードを使う方法もあります。

メイン・サブという名前より、それぞれ得意な場所で使えているかの方が大切です。

年間100万円以上使うなら三井住友カード ゴールド（NL）も比較

年間100万円前後をカード決済する人は、三井住友カード ゴールド（NL）まで比較しておきたいところです。

三井住友カード ゴールド（NL）の特徴

三井住友カード ゴールド（NL）の通常年会費は5,500円（税込）です。

年間100万円を利用すると、翌年以降の年会費が永年無料になります。

対象取引や集計期間などの条件があるため、「年間支出が100万円ある＝達成できる」とは限りません。

年間100万円利用を達成した場合のメリット

年間100万円利用の継続特典として10,000ポイントが進呈されます。

一般の三井住友カード（NL）を年間100万円以上利用すると、ゴールド（NL）へ年会費永年無料でアップグレードできる案内メールが届く制度もあります。

ただし切り替えには審査があり、アップグレードが保証されるわけではありません。

楽天カードと三井住友カード ゴールド（NL）ならどっち？

年間カード利用額がそれほど多くないなら、まず年会費無料の一般カード同士を比較すれば十分です。

年間100万円程度を継続してカード決済できる人は、三井住友カード ゴールド（NL）の年間利用特典まで含めて考える価値があります。

年間100万円特典には集計対象外となる取引があるので、100万円修行を始める前に対象取引を確認してください。

楽天カードと三井住友カード（NL）に関するよくある質問

最後に、2枚を比較するときによく迷いやすいポイントをまとめます。

楽天カードと三井住友カード（NL）は両方持てる？

両方持つことは可能です。

それぞれ別のカード会社が発行しており、各社所定の審査があります。

どちらも年会費永年無料なので、楽天市場と対象のコンビニ・飲食店などで使い分ける方法もあります。

メインカードにするならどっち？

幅広い一般加盟店で使うなら楽天カード、7％還元対象のコンビニ・飲食店を頻繁に利用するなら三井住友カード（NL）が候補です。

迷ったらカード明細を見て、どちらの対象店舗へ多く支払っているか確認してみましょう。

学生ならどっちを選ぶ？

学生でも判断基準は同じで、普段どこで使うかを見るのが分かりやすいです。

コンビニや対象飲食店＋スマホ決済が多いなら三井住友カード（NL）、楽天市場など楽天サービスが多いなら楽天カードという考え方ができます。

三井住友カード（NL）の申し込み対象は満18歳以上で、高校生は除かれます。

海外旅行に持っていくならどっち？

どちらにも最高2,000万円の海外旅行傷害保険がありますが、それぞれ適用条件があります。

補償額だけでなく、保険の適用条件や補償内容、選ぶ国際ブランドまで確認しましょう。

楽天カードから三井住友カード（NL）へ乗り換える必要はある？

必ずしも楽天カードを解約して乗り換える必要はありません。

両カードとも年会費永年無料なので、楽天カードを残したまま三井住友カード（NL）を追加して、自分の生活ではどちらを使う機会が多いか試す方法もあります。

カードを解約すると公共料金やサブスクなどの支払先変更が必要になる場合があるので、還元率だけを理由に急いで解約しない方がよいでしょう。

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まとめ｜楽天カードと三井住友カード（NL）は使う場所で選ぼう

楽天カードと三井住友カード（NL）は、どちらも年会費永年無料ですが、ポイントが貯まりやすい場面はかなり違います。

楽天カードは通常利用で原則1％還元なので、楽天市場だけでなく幅広い店舗で1枚を使いたい人に分かりやすいカードです。

一方、三井住友カード（NL）は通常還元率0.5％ですが、対象のコンビニ・飲食店で条件を満たすスマホのタッチ決済などを利用すると7％還元になります。

楽天市場や楽天サービス中心なら楽天カード、対象のコンビニ・飲食店中心なら三井住友カード（NL）、両方よく使うなら2枚持ちという考え方が分かりやすいです。

まだ迷うなら、直近1～3カ月の明細を開いてみてください。

「楽天市場」「三井住友カード（NL）の高還元対象店舗」「その他」の3つに支出を分ければ、自分の場合はどちらがお得になりやすいのか数字で判断できます。

年間100万円程度のカード利用が見込める人は、三井住友カード ゴールド（NL）まで比較してみましょう。

そして、これから楽天カードや三井住友カード（NL）を発行する場合は、公式サイトへ直接アクセスする前にポイントサイトの獲得条件も確認しておきましょう。

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本日も最後までご覧いただいてありがとうございました。

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