【決定版】最強の永年無料ゴールドはどっち？三井住友カードゴールド(NL)とエポスゴールドを徹底比較

「いつかはゴールドカードを持ちたいけれど、年会費を払い続けるのはもったいない」と考える方にとって、今や「100万円修行」という言葉は、資産形成やポイ活の文脈で欠かせないキーワードとなりました。

かつてのゴールドカードといえば、高いステータスと引き換えに高額な維持費を支払うのが当たり前でしたが、現代においては「一度だけ特定の条件を達成すれば、その後の年会費が永年無料になる」という画期的な仕組みが登場しています。

その代表格として常に比較の土土俵に上がるのが、「三井住友カードゴールド(NL)」と「エポスゴールドカード」です。

どちらも非常に人気が高く、ネット上には多くの情報が溢れています。

しかし、2026年現在のポイント経済圏の激変や、新NISAを軸とした金融サービスの進化を踏まえると、単純なスペック比較だけでは見えてこない「本当の正解」が存在します。

この記事では、単なる数字の羅列ではなく、それぞれのカードが私たちの日常生活にどのような変化をもたらすのか、そしてあなたのライフスタイルにおいてどちらが「より早く、より効率的に」恩恵をもたらしてくれるのかを、一歩踏み込んで深掘りしていきます。

第一章：修行の入り口、その難易度と心理的ハードルの違い

まず私たちが直面するのが「100万円修行」という、最初の高い壁です。

どちらのカードも最終的なゴールは「年会費永年無料」という点では共通していますが、そこに至るまでのプロセスには大きな違いがあります。

三井住友カードゴールド(NL)の場合、多くのユーザーが選択するのは「自力での100万円達成」です。

申し込みをした初年度からゴールドカードとしての機能を享受できる反面、初年度の年会費5,500円（税込）を支払う、あるいは初年度にきっちり100万円を使い切るというプレッシャーが伴います。

この100万円という数字は、一見すると高く感じますが、家賃や光熱費、食費といった日常の支払いをすべて集約すれば、月額約8.4万円です。

独身世帯であっても、決して不可能ではない絶妙なラインに設定されています。

一方でエポスゴールドカードの「修行」は、少し趣が異なります。

多くの賢いユーザーは、最初からゴールドを申し込むのではなく、まずは年会費無料の「エポスカード（一般）」から使い始めます。

そこで月5万円から10万円程度の利用を半年から1年ほど継続すると、カード会社から「ゴールドカードへ無料でアップグレードしませんか？」というインビテーション（招待状）が届くのです。

インビテーション招待経由で絵ポスゴールドカードを発行すれば、初年度から年会費は無料で、かつその時点で永年無料が確定します。

つまり、最初からゴールドの恩恵（空港ラウンジや高額な付帯保険）をフル活用しながらスピード重視で進めたいなら三井住友、一歩ずつ着実に、かつ一円の年会費も払わずに進めたいならエポスという、戦略の違いが鮮明に現れます。

第二章：日常の「還元」がもたらす生活の質の変化

修行を終えた後の「普段使い」こそが、カード選びの真の醍醐味です。

ここでは「特定の場所で爆発的な力を発揮する」三井住友と、「あらゆる場所で平均以上の力を発揮する」エポスの対比が浮き彫りになります。

三井住友カードゴールド(NL)の最大の武器は、何と言っても「コンビニ・飲食店での圧倒的な還元率」です。

セブン-イレブンやローソン、マクドナルド、サイゼリヤといった私たちの生活に密着した店舗で、スマホのタッチ決済を利用するだけで最大7%から10%という、他の追随を許さない還元を実現しています。

お昼休みのコンビニランチや、週末の家族での外食において、常に1割近い割引を受けているのと同義です。

2026年現在、VポイントはTポイントと統合されたことで、その汎用性は頂点に達しています。

貯まったポイントをそのまま「ウエル活」に充てて、ドラッグストアでの買い物を実質1.5倍の価値に膨らませるという出口戦略は、節約志向のユーザーにとってこの上ない魅力です。

対するエポスゴールドカードの強みは、その「柔軟性」にあります。

「選べるポイントアップショップ」という機能では、3つまでの対象店舗で還元率を3倍（1.5%）に引き上げることができます。

特筆すべきは、その選択肢に「公共料金」や「国民年金」、さらには「モバイルSuica」や「MIXI M（ミクシィエム）」が含まれている点です。

三井住友が「外での消費」に強いのに対し、エポスは「家の中の固定費」や「交通費」に強いという性質を持っています。

さらに、エポスは年間100万円を利用すると10,000円相当のボーナスポイントが付与されるため、100万円利用時の実質還元率は常時1.5%以上をキープできます。

これは、特定の店舗に縛られず、家計全体を効率化したい層にとっての最適解となります。

第三章：新NISAと資産運用という新たな評価軸、そして修行の「落とし穴」

2026年のカード選びにおいて、絶対に無視できないのが「証券口座との連携」です。

もはやクレジットカードは単なる決済手段ではなく、資産形成のパートナーとしての役割を担っています。

しかし、ここで注意しなければならないのが、それぞれのカードにおける「修行の集計ルール」の決定的な違いです。

この分野においては、三井住友カードゴールド(NL)とSBI証券の組み合わせが、依然として強力なパワーを誇っています。

新NISAの積立投資において、カード決済によるポイント付与はもはや常識となりましたが、三井住友ゴールドは、修行達成後も継続的な還元を提供しており、長期的な資産形成を力強くバックアップします。

日々の買い物で得たVポイントを、そのまま投資信託の買い付けに充当できる「ポイント投資」のサイクルが完成している点は、非常に合理的です。

ただし、三井住友カードで修行を行う際に、多くの読者が勘違いしやすい「最大の落とし穴」があります。

それは、SBI証券での積立投資分は、100万円修行の集計対象には一切含まれないという点です。

どれだけ多額の積立設定をしていても、それは修行のカウントとしては「ゼロ」として扱われます。

さらに2026年3月からは、これまで修行の「救済策」として多くのユーザーに利用されてきたau PAYやJAL Pay、Kyash、バンドルカードといった電子マネー・プリペイドカードへのチャージ分も、一斉に集計対象外となるルール変更が施行されます。

かつて通用した「期限が迫ったら電子マネーにチャージして逃げ切る」という手法が封鎖された今、三井住友での修行は、より純粋な「日々の買い物」の力が試されるようになっています。

対するエポスゴールドカードも、tsumiki証券との連携によって積立投資が可能ですが、ここには三井住友にはない「チート級」のメリットが隠されています。

実はエポスの場合、tsumiki証券での積立分が、そのまま100万円修行の集計対象としてカウントされるのです。

これは資産形成を志す方にとって極めて大きなアドバンテージとなり、月々の積立を継続しているだけで、知らず知らずのうちに修行のハードルが下がり、年間100万円利用時のボーナスポイント獲得にも大きく近づくことができます。

一方で、両カードに共通する「対象外項目」にも目を向ける必要があります。

カードの年会費やキャッシングの利息、リボ払いの手数料などは、どれだけ支払っても100万円のカウントには含まれません。

また、モバイルSuicaへのチャージについては、三井住友は集計対象にはなるもののポイント還元の対象外、エポスは「選べるポイントアップショップ」の設定次第でポイントを3倍にまで引き上げられるなど、細かな仕様の差が積み重なります。

投資をしながら、いかに効率よく「永年無料」の称号を手に入れるか、SBI証券での強力なポイント還元と利便性を取る三井住友か、あるいは投資そのものを修行の武器に変えてしまうエポスか、2026年の最新ルールを正しく理解し、自分の「投資スタイル」と「支出のクセ」を照らし合わせることで、初めて失敗のない選択が可能になるのです。

三井住友カードゴールド(NL)とエポスゴールドカードのいずれを発行するとしてもポイントサイト「モッピー」経由の発行がおすすめです。

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